Воронежцы стали больше копить и меньше брать в долг

Шеф-редактор «Коммуны» Борис Подгайный – о влиянии ключевой ставки на финансовые привычки населения

Фото: ru.freepik.com

Призыв из  легендарной советской кинокомедии - «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!» - по-прежнему актуален. Хотя сама «касса» давно называется по-другому. Не менее актуально и уточнение: «Если, конечно, они у вас есть…»

Считать чужие деньги – не самое увлекательное занятие, но можно констатировать: они у многих граждан имеются. Стало быть, есть и желание их приумножить или хотя бы не растратить попусту.

По данным Банка России, на депозитах жителей Центрального федерального округа к началу 2026 года было 31,3 трлн рублей, это на 11,9% больше, чем годом ранее. И основная часть сбережений – 22,9 трлн рублей (73%) – хранилась на срочных вкладах, открываемых на месяц, три, полгода и так далее. Хотя и текущие счета были востребованы - остатки средств на них увеличились за год на 13,7%.

При этом, сообщает Главное управление Банка России по ЦФО, на рынке кредитования в прошлом году продолжалось замедление. Объём выданных потребительских кредитов составил 5,9 трлн рублей, что на 15% ниже, чем в 2024 году. А действующих потребительских кредитов стало меньше на 3,2%.

Причины замедления очевидны: высокие процентные ставки и ужесточение порядка выдачи потребительских кредитов.

Но по ипотечным кредитам в декабре 2025-го зафиксирован рост спроса: жители ЦФО взяли их на 233,5 млрд рублей. Всего же за прошлый год в округе было оформлено 237,2 тыс. ипотек на сумму 1,3 трлн рублей. Декабрьский всплеск аналитики Центробанка объясняют новостями о возможном ужесточении условий семейной ипотеки, в том числе введением правила «один льготный кредит на семью».

Понятно, что брать ипотеку граждане предпочитали по госпрограммам с льготными ставками: 98,4% пришлось на семейную ипотеку, 1,6% - на IT-ипотеку.

«Из-за высоких ставок в экономике, - сделали вывод в ГУ Банка России по ЦФО, - люди придерживались сберегательной модели поведения: фиксировали доходность по депозитам и крайне осторожно подходили к новым заимствованиям».

Другими словами, стремились сохранить, что накопили, прибавить, если получится, и меньше брать в долг.

Этим стремлением можно объяснить и интерес к программе долгосрочных сбережений (ПДС), когда личные взносы участников программы в течение 10 лет софинансирует государство (максимальный объём господдержки – 36 тыс. в год).

В 2025 году новыми участниками ПДС в  ЦФО стали свыше 1,8 млн человек. В 2024 году, когда началось действие программы,  - 774,7 тыс. жителей округа. За два года на счета участников ПДС поступило 174,7 млрд рублей. Лидируют жители Москвы и Подмосковья, заключившие 1,2 млн договоров долгосрочных сбережений.  А следом идут воронежцы (160 тыс. счетов) и белгородцы (143 тыс. счетов). При этом на счета жителей Воронежской области за два года поступило 8,4 млрд рублей, Белгородской — 7,4 млрд рублей.

Сберегательная модель, полагают аналитики, сохранится и в этом году, хотя рекордов предыдущих лет, когда ставки по срочным вкладам были очень высоки, ожидать не следует.

Проценты по вкладам и кредитам, как известно, зависят от ключевой ставки Банка России.  Рекордной она была с октября 2024-го до июня 2025-го  – 21%  годовых. Потом несколько раз снижалась. Сейчас (с 20-го марта) – 15%. Это на уровне значения конца 2023 года.

По базовому сценарию Центробанка в этом году ключевая ставка ожидается в диапазоне 13,5 – 14,5% годовых. То есть, можно ожидать, что и доходность по наиболее востребованным срочным вкладам не будет ниже 11 -13%, а это перекрывает уровень инфляции, по крайней мере официальный,  и предоставляет возможность сберечь свои накопления.

Хотя надо учитывать, что  теперь есть налог на вклады – сумма, которую физлица должны уплатить, если процентный доход по вкладу превышает определённый лимит. Платить надо раз в год по доходам предыдущего года.

Лимит опять-таки зависит от ключевой ставки, точнее максимального её значения за год: чем оно выше, тем больше лимит. При ключевой ставке в 21% необлагаемая налогом сумма – 210 тыс. рублей. Тем, у кого доходы по банковским процентам в 2025 году оказались существенней, придётся доплатить 13% от суммы превышения, если доход не более 2,4 млн рублей, и 15%, если больше.

В этом году, поскольку к его началу ключевая ставка составляла 16%, необлагаемый налогом лимит - 160 тыс. рублей. Не трудно подсчитать, что, если на вашем депозите лежит 1 млн рублей по ставке 15% годовых, ничего платить не придётся. А если вдвое больше, налог составит 18,2 тыс. рублей.

В общем, надо быть в курсе изменений ключевой ставки, банковских предложений и подсчитывать, что и как выгодней. Деньги это любят. Если, конечно, они у вас есть.