Экономика
Экспертиза «Коммуны». Жить в долг? Это вовсе не страшно
08.12.2005 00:00
Все больше воронежцев предпочитают пользоваться банковским кредитом при покупке квартиры. Лучше приобрести желаемое благо здесь и сейчас, чем томиться длительное время в ожидании желаемого, откладывая с каждой зарплаты небольшую сумму. Сегодня все больше граждан убеждается, что жизнь в долг еще и выгодна. Давайте, посмотрим, однако, сколько на самом деле стоит кредит, и как можно сэкономить при получении банковской ссуды. Начало интенсивного роста рынка...
Сегодня все больше воронежцев предпочитают пользоваться банковским кредитом при покупке аудио-, видеотехники, автомобиля или даже квартиры. Лучше приобрести желаемое благо здесь и сейчас, чем томиться длительное время в ожидании желаемого, откладывая с каждой зарплаты небольшую сумму.
Сегодня все больше граждан убеждается, что жизнь в долг еще и выгодна. Разумеется, за мечту придется переплатить, однако размер процентной ставки представляется, на первый взгляд, не намного выше уровня инфляции. Давайте, посмотрим однако – сколько на самом деле стоит кредит, и как можно сэкономить при получении банковской ссуды.
Начало интенсивного роста рынка потребительского кредитования в России пришлось на середину 2003 года. Именно тогда экономика страны стала обретать определенную стабильность, а россияне стали больше зарабатывать и соответственно тратить денег. По информации Главного управления Банка России по Воронежской области, наш регион занимает третье место в Центральном федеральном округе по объему кредитов физическим лицам.
Так, в прошлом году сумма таких кредитов, по сравнению с 2003-м, выросла в три раза (!) и составила почти 4 миллиарда рублей. За первый квартал этого года портфель потребительских кредитов банков, расположенных в Воронежской области, увеличился еще на четверть. Кредитование физических лиц сегодня является самым быстрорастущим сектором банковского рынка и в нашем регионе, и в России в целом. Только в прошлом году на воронежский рынок пришли сразу несколько новых банковских организаций, которые специализируются на выдачи подобных займов населению, в том числе и общероссийские лидеры: отечественный банк «Русский стандарт» и кредитная организация из Чехии «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Наиболее значимо присутствие на этом секторе банковского рынка по-прежнему у Центрально-Черноземного банка Сбербанка России. На его долю приходится порядка 65% кредитов, выданных в прошлом году жителям нашей области. Его доминирование объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брендом, привлекательными условиями и дешевой ресурсной базой. Однако агрессивная маркетинговая политика других коммерческих банков, «хождение в народ» (когда прямо в торговой точке за 15-20 минут можно получить в кредит стиральную машину или домашний кинотеатр) могут заставить в скором времени «пододвинуться» крупнейший отечественный банк.
Получить кредит в банке на приобретение своей мечты сегодня очень даже просто. Купить в рассрочку в Воронеже можно практически все – единственным ограничением является фантазия заемщика и … его платежеспособность. Воронежцы покупают в кредит всевозможную технику, пластиковые окна, автомобили, квартиры, дома и даже яхты (футбольные команды пока в расчет не берутся). Этому способствует и доступность ссуды. Для получения товарного кредита в большинстве банков достаточно лишь паспорта или другого документа, удостоверяющего личность. Работники того или иного банка, которые находятся непосредственно в крупной торговой точке, быстро оформят кредит, и через 15 минут вы – счастливый владелец ноутбука или телевизора.
С получением кредита в денежной форме немного сложнее. Одно из обязательных условий для получения небольшой по меркам банка суммы (в среднем до 60 тысяч рублей) – справка о реальных доходах потенциального заемщика. Еще совсем недавно банки требовали более жесткого обеспечения кредита: поручительство или залог. Если вы имеете среднемесячный официальный доход, например, в 500 рублей, то вам, скорее всего, большинство воронежских банков откажет в кредите или предложит незначительные суммы. Хотя есть кредитные организации, особенно среди новых участников рынка, которые все-таки могут дать кредит, только под очень большие проценты. Но такова цена «серых» и «черных» зарплат. Больший риск для банка подразумевает и получение большой выгоды.
Несколько слов о жилищных кредитах, привлекающих возможностью решения пресловутого квартирного вопроса. Сегодня большие надежды как власть предержащие, так и рядовые граждане возлагают на развитие ипотечного кредитования. Ипотека или ипотечный кредит – это средства, предоставляемые взаймы на покупку жилья. В этом случае одним из видов обеспечения (зачастую единственным) является само приобретаемое жилье. Однако система ипотечного кредитования не получила пока широкого распространения в Воронеже.
К числу сдерживающих факторов можно отнести высокие процентные ставки и недостаточно проработанную законодательную базу. Немаловажное значение имеет и психологический аспект. У абсолютного большинства воронежцев есть желание купить квартиру, но нет привычки жить в кредит. Многих потенциальных заемщиков отпугивает мысль о платежах на протяжении десяти – пятнадцати лет. Тем не менее, число потребителей ипотечных услуг растет: за пять месяцев этого года Сбербанк предоставил больше половины того, что выдал за весь прошлый год.
– Жилищное кредитование, в том числе ипотека, – это очень мощный рычаг улучшения качества жизни, – рассказывает Юрий Жуков, специалист отдела кредитования частных клиентов ЦЧБ Сбербанка России. – Опыт западных стран показывает, что около 70% их граждан приобретают жилье с помощью ипотеки, в России этот показатель гораздо ниже. Для получения кредитов на приобретение жилья в Сбербанк обращаются многие, но основной проблемой, сдерживающей развитие ипотеки, остается недостаточный уровень доходов населения.
Вот мы и добрались до одного из основных вопросов. Кредит предоставляется под проценты, четко установленные кредитным договором и, как правило, неизменные в течение всего срока кредитования. А есть ли возможность снизить финансовое бремя? Как это ни странно, есть, и даже не одна. Согласно налоговому законодательству, российские граждане имеют право на компенсацию части своих средств, потраченных на приобретение или строительство жилья, причем сразу из двух источников. Покупатель недвижимости имеет возможность получить так называемый налоговый вычет, достигающий 13% от стоимости жилья. Но надо помнить, что цена квартиры или дома ограничена суммой в один миллион рублей и что воспользоваться своим правом гражданин может только однажды.
Еще один источник компенсации части затрат на покупку квартиры для отдельных категорий граждан – это неизвестное подавляющему большинству воронежцев постановление администрации области №160 от 5 марта 2005 года. О неинформированности наших земляков можно судить по тому, что с момента принятия документа еще ни один заемщик не обращался в органы власти за компенсацией. Согласно этому постановлению, государственная поддержка будет оказываться гражданам, которые приобретают жилье посредством системы ипотечного кредитования, и постоянно проживают на территории области. При этом они не имеют собственного жилья или нуждаются в улучшении жилищных условий.
Администрация идет навстречу многодетным семьям (имеющим трех и более детей); молодым семьям, в которых обоим супругам менее 30 лет; работникам бюджетной сферы и других государственных учреждений и организаций. Постановлением предусмотрено возмещение части затрат на уплату процентов по ипотечному кредиту или возмещение части первоначального взноса, уплаченного за счет средств заемщика.
Особенно охотно банки идут на кредитование граждан, желающих купить автомобиль. Риски по этому виду займа сведены к минимуму – автокредит имеет двойное обеспечение. Во-первых, приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, а во-вторых, имущество подлежит обязательному страхованию. Неудивительно, что в этом секторе потребительского кредитования конкуренция особенно жестка. Банковские организации в отдельных случаях идут даже на беспрецедентное снижение процентных ставок, которые порой бывают ниже 13%. По статистике в европейских странах восемь из десяти автомобилей приобретаются в рассрочку. Думается, что через пять-шесть лет и наши банки достигнут такого показателя.
В заключение несколько слов о стоимости кредита, а точнее о его реальной стоимости. Рядовому воронежцу сложно, а иногда и практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного предложения. Ведь помимо процентной ставки за кредит, потребитель оплачивает различные попутные сборы, как-то: плата за рассмотрение заявки, однократная или ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета и т.д. Даже если все дополнительные комиссии указаны в рекламном сообщении банка полностью, это не дает возможности клиенту объективно оценивать одно предложение по отношению к другому.
Вполне может оказаться, что предложение банка в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с 25-процентной годовой ставкой. В этих условиях российскому потребителю требуется простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве такого универсального показателя может применяться понятие «эффективная годовая процентная ставка». В Великобритании эффективная годовая процентная ставка (APR) используется еще с 1974 года, с момента принятия закона о потребительском кредитовании, и ее размер в обязательном порядке указывается при рекламировании услуг банков. Эффективная годовая ставка включает в себя ВСЕ расходы, которые вы несете по данному кредиту: собственно ставка за пользование кредитом, стоимость обслуживания ссудного счета или банковской карточки, выплаты по программе обязательного страхования, возможны прочие выплаты, определенные банком.
В нашей стране законодатели пока не добрались до этого вопроса, хотя российский рынок потребительского кредитования развивается ускоренными темпами, удваиваясь ежегодно. К сожалению, не менее быстрыми темпами идет «объегоривание» простого потребителя. Так, заместитель начальника розничного департамента «Уралтрансбанка» Сергей Козлов, выступая в середине апреля этого на представительной межбанковской конференции в Москве, привел красноречивые цифры.
Самым дорогим продуктом, по его мнению, является ссуда «Хоум Кредит энд Финанс Банк», эффективная годовая процентная ставка здесь почти 70%. А вот APR банка «Русский стандарт» составляет порядка 58%. Безусловно, подобная картина характерна и для воронежского рынка потребительского кредитования – с отличием только в названиях кредитных организаций. К сожалению, рассчитать APR на коленке нельзя, для этого необходимо достаточно времени и терпения, чтобы разобраться во всех тонкостях ее расчета.
Разумеется, что в погоне за рентабельностью банки стремятся наращивать объемы кредитования. А это в свою очередь приводит к росту невозвратности ссуд, к формированию так называемого «кредитного кладбища». По мнению авторитетных экспертов, каждый десятый заемщик банка – злостный должник по кредиту. Так что же делают банки с клиентами, которые по той или иной причине не возвращают кредит? Западные банки, как правило, переуступают проблемные кредиты сторонним организациям, так называемым коллекторским агентствам, штат которых состоит из профессиональных психологов и юристов: «Небанковское это дело, – рассуждают капиталисты со стажем, – заниматься выбивание долгов». Иностранные банки заботятся о собственной репутации.
В России банковские организации решают эту проблему пока кулуарно, не вынося, как говорится, сор из избы. Сбербанк, например, сегодня продолжает действовать проверенным десятилетиями способом – взысканием долга через суд. «Русский стандарт» в свою очередь создал собственную специальную структуру с говорящим названием «Агентство по сбору долгов», сотрудники которого преимущественно крепкие мужчины, бывшие работники ФСБ и МВД. О методах их работы рассказал журнал «Forbes» в сентябрьском номере за прошлый год. Люди спортивного телосложения могли наведаться домой к заемщику, чтобы «намекнуть» ему о необходимости вернуть долг, но обычно хватало и телефонного разговора.
У клиента, как правило, вызывает немалое беспокойство звонок из некого агентства «Безопасность и партнеры», когда мужской бас на другом конце провода сообщает, что банк переуступил им долг.
Безусловно, подобные случаи имеют место сегодня и в Воронеже и области, однако работники кредитных организаций оказались немногословны в беседе с корреспондентом газеты на эту тему. Игорь ГОРЛОВ.
© При перепечатке или цитировании материалов cайта ссылка на издания газетной группы «Коммуна» обязательна. При использовании материалов в интернете гиперссылка на www.kommuna.ru обязательна.
