Реклама
Розничный бизнес – локомотив, который тащит за собой банковскую сеть
19.07.2007 00:00
Потребительское кредитование в России достигло небывалого размаха. Национальный розничный бизнеса движется на сумасшедшей скорости по разбитой дороге, проходя «ускоренное прохождение различных фаз кредитования в условиях недоразвитой инфраструктуры». По словам заместителя председателя правления Росбанка Владимира Голубкова, настоящее – за автокредитованием, будущее – за ипотекой...
Владимир ГОЛУБКОВ:
«Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том,
чтобы утопить его штрафами и пенями»
® Потребительское кредитование в России достигло небывалого размаха и берет одну высоту за другой. Настоящее – за автокредитованием, будущее – за ипотекой. Как при этом обойти конкурентов, рассказывает заместитель председателя правления Росбанка Владимир ГОЛУБКОВ.
– Каковы, на ваш взгляд, особенности национального розничного бизнеса?
– На сумасшедшей скорости по разбитой дороге, что в переводе на язык экономистов означает «ускоренное прохождение различных фаз кредитования в условиях недоразвитой инфраструктуры». Российский розничный бизнес находится в самой активной фазе – 100-процентный ежегодный рост! Сейчас российские банки по размаху потребительского кредитования идут вровень со странами Восточной Европы и, я думаю, в недалеком будущем окажутся на равных и с развитыми странами.
Что касается проблем с инфраструктурой (тех самых разбитых дорог, по которым приходится ехать), то речь идет о ее неразвитости на уровне страны: отсутствие нормально функционирующих кредитных бюро, больших коллекторских агентств, адекватной законодательной базы и эффективной судебной системы. Поэтому потенциал нашего розничного бизнеса задействован, конечно, не в полном объеме.
– Сейчас российские банки остро конкурируют в автокредитовании. Как Росбанку удалось обойти соперников?
– Мы точно определили сегмент для работы, сделав ставку на кредитование покупок автомобилей отечественного производства и на недорогие машины зарубежных производителей. Выбранная ниша характеризуется высоким, но не очень платежеспособным спросом со стороны той части населения, которую мы хорошо знали по опыту экспресс-кредитования. Сначала человек покупает телевизор, холодильник, потом задумывается об автокредитовании. При этом конкуренция со стороны иностранных производителей, большинство из которых имеют свои программы финансирования, в этом сегменте не ощущается.
– После автокредитования на подходе ипотека. Вы разделяете мнение вице-премьера Александра Жукова о том, что «для большинства наших сограждан ипотека остается недоступной»?
– Для банка ипотека – надежное, длительное вложение средств, обеспеченное залогом и не требующее высоких затрат после выдачи, для заемщика – замечательный способ решить жилищные проблемы. За ипотекой в нашей стране большое будущее. Нынешняя ситуация, когда 95 процентов жилья покупается за наличные, долго существовать не может.
В широком смысле ипотека, может быть, и недоступна, но по нашему опыту Росбанк с октября начал целенаправленно заниматься ипотечным кредитованием в тридцати регионах – могу сказать, что реальность опережает ожидания. План по ипотеке на сегодняшний день в полтора раза перевыполнен. Возможно, вице-премьер, так же как и мы, недооценил спрос.
– И как вам удается проскальзывать между Сциллой и Харибдой потребительского кредитования – между ростом объемов и усилением рисков?
– Бизнес – это всегда риск. Если ты правильно оценил соотношение между риском и доходом, ты пройдешь между Сциллой и Харибдой, и ты – успешный бизнесмен. Первое, что мы сделали, это перешли к менее рискованному кредитованию: выражаясь жаргонным языком, «переложились в портфель автокредита». Если на начало 2005 года основной объем нашего кредитования составляли экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах, то к концу года половина наших кредитов были автокредиты. За нами около 17 процентов рынка и первое место по России. С одной стороны, нас к такому решению подтолкнула агрессивная политика торговых сетей, а с другой стороны, помог анализ ситуации и тенденций на рынке. Мы можем позволить себе активно развивать менее рискованные направления розничного бизнеса, поскольку у нас есть инфраструктура в виде отделений по всей территории России, и наш продукт соответственно продается по всей стране.
– Как вы работаете с проблемными кредитами?
– У нашего банка есть «дочка» – коллекторское агентство, которое занимается взысканием долгов. Агентство эффективно работает с судебной системой. Есть несколько пилотных проектов с внешними агентствами. При этом не надо представлять коллекторские агентства в виде группы ребят с бейсбольными битами, которые ходят по домам, выбивая деньги. Кстати, 40 процентов мошенничеств приходится на Москву, при том что московский портфель не превышает 22 процентов от общего объема кредитования. А самые добросовестные заемщики живут в Поволжье и Центральной России. Там на сегодняшний день самый низкий процент мошенничеств в нашей сети.
Способы работы агентств достаточно стандартны. Большинство должников – люди, не рассчитавшие своих финансовых возможностей или пережившие так называемый социальный дефолт. В отношении их предпринимаются различные меры, например, реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т.д. Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями.
– Какова стратегия Росбанка в сфере розничного бизнеса?
– Назову три постулата нашего бизнеса: активная продажа банковских продуктов, приоритет обеспеченных кредитов и контроль рисков в собственной сети. Розница – локомотив, рабочая лошадка, которая тащит за собой сеть. Используя эту стратегию, в прошлом году мы вышли на третье место в России по объему розничного кредитного портфеля.
Беседовала
Ольга КИСЕЛЕВА.
Лицензия Росбанка №2272 ЦБ РФот 27.01.03г.
© При перепечатке или цитировании материалов cайта ссылка на издания газетной группы «Коммуна» обязательна. При использовании материалов в интернете гиперссылка на www.kommuna.ru обязательна.
