Страхование. Время двигаться дальше

15.04.2008 09:59

Страховой рынок консолидируется, а его ряды редеют за счет компаний, не справившихся со взятыми на себя обязательствами. Среди тенденций последнего времени – укрепление интереса предпринимателей к предложению национальных страховщиков. За комментариями происходящих на страховом рынке России событий «Коммуна» обратилась к председателю совета директоров Страхового дома «ВСК» Сергею Цикалюку.

Страховой рынок консолидируется, а его ряды редеют за счет компаний, не справившихся со взятыми на себя обязательствами. На страховщиков с иностранным участием приходится почти четверть всей собираемой на российском рынке страховой премии. Иллюзии относительно того, что иностранцы придут и предложат новые или дешевые продукты или лучший сервис, исчезли. Этого не произошло. Напротив, среди тенденций последнего времени – укрепление интереса предпринимателей, рассматривающих страхование как реальный инструмент повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи и имущества, к предложению национальных страховщиков.

Традиционно за комментариями о происходящих на страховом рынке России событиях мы обратились к Сергею ЦИКАЛЮКУ, председателю совета директоров Страхового дома «ВСК», – компании, чья история развития приближается к двум десятилетиям, что по масштабу и глубине перемен в нашей стране срок весьма существенный.

- Сергей, какова ваша оценка ситуации, сложившейся на отечественном страховом рынке?

– Процессы слияний, поглощений, рост концентрации на страховом рынке по накалу приближаются к своему максимальному значению: около четверти национальной премии сегодня приходится на пятерку лидеров. Темп роста страхового рынка в 2007 году составил около 27%, а «ВСК» росла темпами, вдвое превышающими рыночные. В целом за прошлый год «ВСК» собрала более 18 миллиардов рублей страховых премий. Объем выплат превысил 8 миллиардов рублей. Активы составили более 18 миллиардов. Собственные средства – 5 миллиардов рублей. Страховые резервы – 12 миллиардов. И это далеко не все. В основе нашей работы – пятилетняя концепция развития компании, реализация которой позволит «ВСК» к концу 2011 года выйти на уровень сборов более чем в 50 миллиардов рублей.

Этот год запомнится жесткой конкурентной борьбой во всех сегментах рынка. В России появились представители мировой страховой элиты, которые раньше лишь присматривались к нашему рынку.

- Понятно, что ужесточение конкуренции требует постановки более амбициозных задач по развитию бизнеса и глубоких изменений в операционной модели компаний. Какова стратегия развития «ВСК»?

– «ВСК» известна своим уникальным конкурентным преимуществом – региональной сетью более чем из 500 филиалов и отделений, официально зарегистрированных и расположенных во всех регионах РФ. Подчеркну, не точек продаж полисов – именно этим ограничен функционал филиалов большинства страховых компаний, – а самодостаточных подразделений, предоставляющих полный спектр услуг по сервису и сопровождению. Разница в подходе очевидна не только нашим клиентам. Сами страховщики обращаются к нам с тем, чтобы мы урегулировали за них страховые события, занимались сопровождением и переоформлением полисов. Почти 100 из 160 членов «РСА» уже не первый год урегулируют свои убытки по ОСАГО через наши филиалы.

Наличие наиболее разветвленной и вместе с тем высокотехнологичной региональной сети позволяет «ВСК» внедрять совместные программы на федеральном уровне с более чем 100 крупнейшими банками страны, выступать в качестве независимого эксперта при осмотре имущества для ведущих лизинговых компаний, оказывая в том числе и консалтинговые услуги. Недаром ежегодно «Эксперт РА» констатирует лидерство «ВСК» на российском рынке страхования рисков банков и их клиентов, связанных с банковскими услугами.

Но мы привыкли смотреть далеко вперед. Уже в ближайшей перспективе обеспечить синергетический эффект, не располагая технологическими новинками в оперативной работе, будет невозможно. Хотя, по оценке корпорации «Майкрософт», уже сейчас «ВСК» – один из несомненных лидеров на страховом рынке России по использованию инновационных технологий.

- Что за технологии внедряет «ВСК», и какие возможности они откроют перед клиентами компании?

– Главной целью внедрения инновационных продуктов является модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий. Поэтому мы привлекаем технологические решения от ведущих мировых производителей в своей области. Качественные изменения наши клиенты смогут увидеть уже в краткосрочной перспективе, а достигнуты они будут за счет автоматизации бизнес-процессов, андеррайтинга, продающих и сервисных подразделений и т.п.

В настоящее время при поддержке корпорации «Майкрософт» в представительствах «ВСК» в московском регионе внедряется CRM – технология управления отношениями с клиентами, предоставляющая возможность реально изучить их потребности, оптимизировать оперативную работу.

В более долгосрочной стратегии компании – создание «виртуального офиса», который обеспечит доступ сотрудников компании к корпоративным ресурсам безотносительно их географического положения. Сейчас мы изучаем аналогичный опыт международных компаний. С открытием «виртуального офиса» клиенты «ВСК» получат доступ к принципиально новым продуктам страхования, инструментам повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи.

Заработали дополнительные точки контакт-центра «ВСК» в Москве, Калининграде и Хабаровске. Теперь наши клиенты могут получить круглосуточную консультацию специалистов компании. Принимаются не только телефонные звонки, но и web-, и email-обращения. Представьте – в течение часа контакт-центр обрабатывает более 700 звонков!

Помимо усиления сервисных возможностей, в компании начата работа по модернизации более 500 филиалов и отделений. Уровень обслуживания и урегулирования должен соответствовать европейскому. Клиенты компании, чей бизнес не ограничен территориальными рамками, не должны замечать разницы в обслуживании в филиале в Москве или Ижевске и Нарьян-Маре. Первым шагом стало открытие центрального офиса компании в Москве, не уступающего по оснащенности лучшим европейским образцам. По последнему слову техники (в том числе с учетом акустических решений) оборудован конференц-зал, который позволяет проводить видео- и аудиоконференции с участием одновременно нескольких десятков филиалов компании.

- На каких видах страхования компания будет делать упор?

– Соотношение в портфеле компании долей премии по страхованию юридических и физических лиц наиболее сбалансированное – 50/50. Хотя в 2007 году это соотношение было впервые изменено в пользу увеличения объемов розничного страхования. Произошло это в силу увеличения рыночного спроса и технологической оснащенности страховщиков. Согласно данным «РБК daily», «ВСК» совершила качественный скачок, поднявшись с 11-го места в 2005 году. на 5-е по итогам прошлого года.

Сегодня в портфеле «ВСК» почти два миллиона договоров с физическими лицами и около 700 тысяч – с юридическими. Отрадно осознавать, что россияне сделали выбор в пользу национального страховщика. Сейчас мы разрабатываем программы, которые позволят оптимизировать процедуру страхования при получении, например, ипотеки в банках. В настоящее время в ряде банков и ипотечных компаний проходит адаптацию такого рода программа, которая позволит их специалистам при выдаче ипотечного кредита получить в автоматизированном режиме расчет страхового полиса с прохождением необходимой многоуровневой процедуры андеррайтинга.

Вместе с тем «ВСК» сохранила лидерство в работе с лизинговыми компаниями и банками, остается ведущей в морском и космическом страховании. По данным АИЖК, наша доля в ипотечном страховании составляет более 25%. Для сравнения: доля нашего ближайшего конкурента в этом секторе, тоже имеющего большую региональную сеть, – 10%.

– Как удается столь крупной корпорации гибко реагировать на рыночные изменения?

– Ответ прост. Инвестиции в технологии можно привлечь, способов привлечения заемных средств сегодня достаточно. Однако растущие финансовые показатели – результат работы конкретных специалистов. Мы привлекаем лучших из них. Так, в качестве андеррайтеров – специалистов, отвечающих за тарифную политику компании, – работают люди с математическим образованием. В целом в «ВСК» более 90% работников имеют высшее образование, 40 – ученую степень кандидата, а четыре – доктора наук. И это – основной секрет финансовой устойчивости компании в условиях постоянно меняющейся конкурентной среды.

Важно и то, что все сотрудники нашей, одной из самых крупных на финансовом рынке страны, компании, имеют возможность трудиться в едином информационном поле. Сведения о крупнейших сделках, проектах поступают в режиме реального времени во все филиалы «ВСК», информацией обучающего характера в равной мере обеспечены сотрудники каждой вертикали. Системно силами приглашенных экспертов и топ-менеджеров головной компании проводятся обучающие семинары. Внедряется автоматизированная обучающая программа, которая позволит повысить уровень квалификации страховых агентов даже в самых удаленных регионах страны.

– Руководители органов надзора прогнозируют в ближайшие годы сокращение количества страховых компаний на российском рынке вдвое. В чем причина ухода с рынка страховщиков?

– Требования к страховщикам повышаются, но мало что делается для поддержки развивающейся страховой отрасли. Многие страховщики просто не успевают приспособиться к новым правилам, усиливающим ответственность страховщиков. До 30 российских регионов не имеют местных страховых компаний. А в итоге страдает потребитель. Например, работает в Магнитогорске небольшая страховая компания. Количество ее клиентов – не более 20 тысяч. Работает честно, соответствует требованиям рынка. Зачем ее закрывать? Федеральному страховщику не всегда целесообразно предлагать тот спектр услуг, которым привыкли пользоваться жители региона.

– Разве не убыточность является главной проблемой страховых компаний?

– Во-первых, причина убыточности для многих компаний – это демпинг. Отдельные компании умудрились даже на рынке ОСАГО, где тарифы определены законодательным образом, в погоне за наращиванием «портфеля» предоставлять скидки, запрещенные законом, применять не разрешенные законом коэффициенты по территории использования транспортных средств, не применять коэффициент «бонус-малус».

Растущий колоссальными темпами объем мошенничества также оборачивается убытками для страховщиков, что является второй по важности причиной убыточности компаний. Во многих регионах мошенничество в области страхования – системный бизнес, в который порой бывают втянуты отдельные представители правоохранительных органов. Например, только у клиентов нашей компании было угнано в 2007 году 280 автомобилей, найден 21. Следует отметить, что дисбаланс вносят и неадекватно высокие расценки на ремонт автомобилей в регионах. Иной раз экономически целесообразно для ремонта доставить машину в Москву.

В-третьих, рост осведомленности клиентов страховых компаний о возможностях, предоставляемых страхованием, – еще один путь для страховщиков, не располагающих четкой бизнес-структурой к банкротству. В связи с чем отрадно отметить, что, по данным Российского союза страховщиков, поток жалоб в адрес «ВСК» один из самых низких среди страховых организаций.

– Сокращение числа российских компаний – это прямая угроза национальному страховому рынку.

– Да. Доминирование иностранных компаний приведет к тому, что они будут определять тарификацию и условия, тем самым влияя на ход развития промышленности и экономики страны.

Обсуждая в Правительстве проект «Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008–2012 гг.», документа, который определит направление развития отрасли на ближайшие годы, премьер-министр Виктор Зубков высказался категорично: «Этого допустить нельзя». В ходе заседания премьер-министр обратился ко мне с вопросом о необходимости поддержки страховщиков со стороны государства, и я был вынужден констатировать, что без поддержки государства в вопросе капитализации отрасли будет трудно конкурировать с иностранными компаниями. Рынок растет серьезными темпами, иностранные страховщики увеличили свой капитал в 14 раз, отечественные – только в 5,7.

– Какие еще вопросы привлекли внимание членов Правительства?

– Члены Правительства обсуждали вопрос о необходимости страхования различных видов ответственности. Среди наших соотечественников распространена позиция иждивенца на обеспечении государства. Так вот, министр промышленности Сергей Иванов говорил о необходимости страхования ответственности судовладельцев, глава МЧС России Сергей Шойгу – о необходимости активного страхования от пожаров, ведь за год в стране выгорает площадь, равная городу с населением в 250 тысяч человек. Премьер-министр привел в пример ситуацию на Сахалине, где произошло землетрясение. На восстановление домов средства в размере семи миллиардов рублей были выделены из бюджета, к страхованию пострадавшие не прибегали.

В целом страховщики убедились, что члены Правительства Виктор Зубков, Сергей Иванов, Сергей Шойгу, Сергей Нарышкин и Сергей Путилин, которые выступили в поддержку отечественного рынка, мыслят с ними на одной волне. А отечественный бизнес был вынужден признать, что не имеет единого идейного центра.

– Поясните, что вы имеете в виду?

– Проект стратегии был подвергнут премьер-министром критике, причем основная часть его претензий к документу в точности повторила те, что ранее высказывали страховщики. «ВСК» участвует в работе большинства страховых объединений, подготовке главных нормативных документов отрасли. Вместе с тем сегодня нам приходится констатировать наличие серьезного потенциала для совершенствования работы отраслевых союзов, руководство которых не в полной мере доводит позицию страховщиков до власти.

– Каковы результаты работы «ВСК» в Воронежской области?

– Филиал «ВСК» в Воронежской области в полном объеме выполняет свои обязательства перед федеральными министерствами и ведомствами, бюджетными организациями и корпоративными и частными клиентами. В целом под страховой защитой филиала находятся более трех тысяч корпоративных и около 15 тысяч частных клиентов.

В основе стабильной работы филиала – возможность предоставления максимально широкого спектра услуг с уровнем качества и оперативности в урегулировании страховых событий, не уступающим центральному офису. Это позволило приступить к реализации совместных программ федерального значения с ведущими банками, лизинговыми компаниями. Так, совместно с АКБ «Юниаструм Банк» и Агентством ипотечного жилищного кредитования приступили к реализации Федеральной программы «Ипотека для военнослужащих». Среди клиентов «ВСК» ведущие предприятия региона – ЗАО «Воронежстальмост», ОАО «Воронежское акционерное самолетостроительное общество» (ВАСО), ЗАО ТД «Финист», ОАО «Воронежнефтепродукт» и другие.

По пути выполнения всех своих обязательств и дальнейшего динамичного развития будем двигаться и дальше.