Экономика
Испытано на себе. Жить или не жить?
02.12.2005 00:00
Сегодня много говорится о выгодности ипотеки. В реальности же получить кредит непросто. Корреспондент «Коммуны» убедился в этом на собственном опыте. Стоит начать процесс оформления кредита, как тут же понимаешь, что необходимо запастись терпением и … крупной суммой денег, желательно наличными. Ибо чем больший кредит ты хочешь получить, тем больше придется собирать всевозможных справок, подтверждающих твою платежеспособность. А главное, придется научиться давать взятки тем, кто кто эти справки выдает...
Сегодня много говорится о выгодности ипотеки. В реальности же получить кредит непросто. Корреспондент «Коммуны» убедился в этом на собственном опыте.
Банк всегда прав
Ипотека – иначе говоря, долгосрочный банковский кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества для покупки, например, жилья, – дело действительно выгодное. Рассрочка позволяет спланировать семейный бюджет на годы вперед. А главное – существенно уменьшает степень риска, связанного с инфляцией.
По логике, банки, предоставляющие подобную ссуду, должны делать все возможное, чтобы ипотека была максимально доступной, быстрой в оформлении и «комфортной» для потенциальных клиентов. Особенно для клиентов трудоспособных и молодых.
Другое дело, что у каждого банка (только в Воронежской области их сегодня наберется, по меньшей мере, с десяток), свои правила. И кредитуемый вправе соглашаться с ними либо вообще не вступать в игру.
Разумеется, у каждого и своя процентная ставка по кредиту. Минимальная и, стало быть, наиболее выгодная – 10,75 процента в год.
В одних банках для открытия счета требуются поручители, других это вовсе не интересует, третьи работают только с определенным застройщиком.
Где-то клиента кредитуют на 25 лет, а где-то срок погашения кредита – не больше десяти. Есть и третий вариант: необходимо сразу заплатить энную сумму – в виде множества налоговых пошлин и иных сборов (иногда, в зависимости от суммы кредита, она может достигать нескольких десятков тысяч рублей).
Словом, выбирай! Тем более что выбор действительно есть: по оценкам финансовых экспертов, в регионе действуют около 50 ипотечных программ.
Однако, что все это – дело простое, может показаться лишь на первый взгляд.
Кредит для некурящих?
Итак, для начала понадобится подробная информацией о вас и ваших совершеннолетних родственниках и поручителях. Лично мне пришлось собрать солидную папку всяческих правоустанавливающих документов (преимущественно – оригинальных экземпляров) на владение недвижимостью («зеленка», свидетельство из Госрегистрации и выписка из Единого Госреестра). Потребовались выписки из бюро технической инвентаризации и домовой книги, из паспортного стола (до совершения сделки вся моя семья должна была выписаться и взять справку о том, что никто в квартире не прописан). Кроме того, банк и риэлторская контора запросили копии всех страниц паспорта и свидетельства о браке, рождении ребенка, диплома о высшем образовании, справки с места работы (банк интересовался моими доходами) и кредитоспособностью (пришлось предоставить ряд квитанций об оплате за ранее взятые в других банках кредиты). Не забыли осведомиться об отношении к спиртному и даже к курению! Любопытствовали не только о сроке работы на последнем месте (это понятно), но даже тем, не собираюсь ли я в ближайшее время сменить профессию.
Понадобились даже справки о покупке прежней квартиры. Не говоря уже о других документах, подтверждающих, что квартира застрахована на случай ЧП и иных непредвиденных ситуаций, а ввиду отсутствия водительских прав (ну что поделать, не автолюбитель я!) потребовались справки медицинские – из наркологического и психоневрологического диспансера.
Стоит отметить: для неискушенных: некоторые справки имеют определенные сроки действия. То есть, не успел осуществить сделку в десятидневный срок – придется продлевать. А значит, опять раскошеливаться. А ведь за ту же «БТИшную», если заказывать по срочному (ее готовы вам за сутки сделать), выкладывай, как минимум, тысячу рублей. К чему я перечисляю? А чтобы потенциальный заемщик на моем примере знал, с чем ему, возможно, придется столкнуться при сборе всех этих «ценных бумаг» и всевозможных квитанций. Хотя случаи, конечно, бывают разные.
Деньги отданы – чеков нет!
Свою двухкомнатную квартиру в недавно построенном доме в перспективном Северном микрорайоне Воронежа, я решил обменять на соседскую «трешку», оплатив дополнительные квартирные метры банковским ипотечным кредитом в размере 300 тысяч рублей. Казалось бы, чего уж проще. Но чем больше я вникал в подробности вероятной сделки, тем отчетливее понимал, что в нашей стране ипотека, увы, заработает еще не скоро. «Работают» пока только разговоры. В том числе и на государственном уровне.
Для начала «переговоры» с одним из городских банков растянулись на несколько месяцев. Почему? Сложно понять. Возможно, потому, что мне пришлось решать свои финансовые проблемы без поручительства, через посредника. А помогала мне в этом некая риэлторская компания – как я слышал, уважаемая в сфере движимо-недвижимого имущества Воронежа. Читал в газетах, что агенты этой компании «значительно сокращают сроки подготовки к сделке» и «могут также быстро подобрать необходимую кредитную программу исходя из интересов клиента».
Словом, я «клюнул», заключив с конторой отношения и раскошелившись в общей сложности на 17 тысяч рублей. 9 из них ушли, как мне сказали, на то, чтобы агент решал мои проблемы, в том числе и по поиску банка, а 8 тысяч – на так называемое сопровождение клиента в Госрегистрацию. Пообещали, правда, что если банк откажет – деньги вернут. А также предупредили, что наша ситуация с обменом и ипотечным кредитом сложная, могут возникнуть определенные трудности. Например, для Сбербанка придется собирать много документов – не только на кредитуемых, но и на поручителей. И вообще – могут возникнуть дополнительные вопросы при рассмотрении дела.
В общем, мы с супругой смиренно ждали ответа из риэлторской компании. А его все не было. Видимо, агент искала нам выгодный вариант, особо не вводя нас в подробности, но при этом постоянно требуя подвезти ей дополнительные справки или копии документов. Последнее особенно раздражало: почему было не запросить все сразу, а гонять клиентов, вводя их, кстати, в дополнительные расходы? Словом, мы несколько месяцев «кружились» вокруг риэлтора, нервничая и нервируя всех вокруг.
Впрочем, настораживало другое: немалые наличные суммы отданы, а чеков на руках нет. Ссылались на то, что заключенные договоры сами по себе – юридические документы, чего же еще надо? Чеки, кстати, все-таки выдали задним числом – после того как мы поинтересовались, как же контора платит налоги.
Тем временем, наблюдая мою нервотрепку, занервничал и человек, с которым я собирался меняться. Тоже можно понять: дело никак не сдвинется с мертвой точки, а время идет, появляются новые выгодные предложения. Положа руку на сердце, должен признать: дело спасло то, что мы были соседями – не нужно было переезжать в другой район, да и с переносом вещей все получалось гораздо проще.
Кто псих?
Возникали и другие волнительные моменты. Например, сразу насторожило: почему о банке-кредиторе, предложенном риэлтором, практически не было официальной информации? Допускаю, что банку это и не нужно вовсе, клиентов и так хватает. Но все-таки. Не по Интернету же общаться друг с другом? Риэлтор, в свою очередь, полную информацию почему-то тоже выдал неохотно. Мол, есть банк, готовый сотрудничать, и давайте быстрее с ним работать, пока не передумал. Деваться, как говорится, было некуда: договор уже заключен, а в нем указано, что риэлторская компания сама ищет банк и деньги возвращает лишь в случае отказа последнего.
И все же первые большие трудности начались с посещения… психоневрологического диспансера, куда я с супругой должен был прийти за справкой о психическом состоянии, обязательной для кредитуемого. Выяснилось, что диспансер таких справок не выдает – ссылается на правительственное постановление № 695, от сентября 2002 года и с поправками в феврале 2005-го. Что интересно, справку все-таки выдали – после вмешательства нашей риэлторской конторы (постановление-то, оказывается, отменили, лукавили врачи или были не в курсе).
Но сначала были очереди к врачу и в регистратуру. Антисанитария, ввиду, как было сказано, «непредвиденного ремонта». Контингент, по понятным причинам, – особый. Да и у медперсонала, я бы сказал, особая манера разговаривать с людьми. Сплошь на повышенных тонах и с ярко выраженным неудовольствием во взгляде.
Стыдно сказать, пришлось козырять служебным положением. А как быть простому гражданину, которому и козырнуть-то нечем? Но очень хотелось попасть на прием хоть к какому-нибудь психоневрологу, пусть даже на платной основе. Даже это (а мы с супругой заплатили в общей сложности почти пятьсот рублей) оказалось делом не из легких, ибо все равно пришлось ожидать в общей очереди вместе с нервно- и душевнобольными. Справку, правда, я получил без проблем. По той причине, что врач мой… еле держался на ногах. И все у него буквально валилось из рук – кипа медицинских бланков, ручка, а также договор о предоставлении медицинской помощи отделением платных услуг, который я собственноручно и заполнил под его диктовку.
Незваный гость хуже оценщика
За обязательную оценку моей будущей квартиры пришлось выложить очередные три тысячи рублей. А также заплатить 300 «ре» за такси, на котором приехал страховой агент (ничего подобного в договоре с реелторской компанией не оговаривалось). Но поразило другое: гость явился без удостоверения личности и со скромным фотоаппаратом-«мыльницей». Что именно он снимал в квартире, понять было трудно, однако визит оставил неприятное впечатление.
Далее были хождения к паспортисткам. Внезапно возникла необходимость за сутки до сделки, уже выписавшись из собственной квартиры, в срочном порядке временно прописываться куда-то вновь – банк с «бомжами» не связывается. Этот момент в процессе предварительного разговора и банковские клерки, и риэлтор почему-то упустили. Хотя не забыли потребовать выписаться! А теперь представьте: семья моя из квартиры выписана, «двушка» продана, человек, с которым я меняюсь, уже получал «зеленку». Месячный срок, после которого наступают штрафные санкции в отношении тех, кто нигде не прописан, истекает через два дня. И вообще я – натуральный бомж: сумею ли я купить «трешку»? Не обманут ли?
Спасла «тетя Соня», на которую догадались выйти по газетному объявлению. За полторы тысячи рублей удалось снять сложившуюся проблему, прописавшись где-то на Новосибирской.
Позже, на досуге, я подсчитал, что на получение ипотеки в 300 тысяч моей семье пришлось «отвалить» в разные инстанции почти треть от вышеназванной суммы! И главное, до последнего момента не был уверен, что все пройдет гладко.
Слава Богу, что все это теперь позади!
Зачем я все это рассказал? Чтобы поделиться ценным опытом. Смысл которого в следующем: стоит начать процесс оформления кредита, как тут же понимаешь, что необходимо запастись терпением и … крупной суммой денег, желательно наличными. Ибо чем больший кредит ты хочешь получить, тем больше придется собирать всевозможных справок, подтверждающих твою платежеспособность. А главное, придется научиться давать взятки тем, кто эти справки (с множеством печатей и подписей) выдает. Тут уж выбирать не приходится: время не терпит, сделка может сорваться, а на кон уже поставлено благополучие семьи. И над тобой висит вопрос: жить или не жить?..
Сергей КРОЙЧИК.
© При перепечатке или цитировании материалов cайта ссылка на издания газетной группы «Коммуна» обязательна. При использовании материалов в интернете гиперссылка на www.kommuna.ru обязательна.
