«Круглый стол» «Коммуны». Взаимоответственность

13.11.2010 12:41

Как обезопаситься от непредвиденных обстоятельств? Погодные катаклизмы вынудили по-иному посмотреть на эту проблему. Государство, страховые компании и население стоят перед необходимостью разделить ответственность за риски.

ВРЕМЯ СТРАХОВАТЬ • Аналитика • Мнения экспертов • Комментарии

Государство, страховые компании и население стоят перед необходимостью разделить ответственность за риски

Как обезопасить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств? Сохранить имущество, чувствовать себя защищенным в любой ситуации… Универсальный ответ – страхование. Погодные катаклизмы нынешнего лета показали нашу уязвимость перед природой и обстоятельствами и вынудили всех по-иному посмотреть на проблему.

Страховой бизнес в Воронежской области: ситуация на рынке, тенденции, проблемы.

Георгий Бухтояров, директор ОСАО «Ингосстрах» в Воронеже:

- Ситуация на страховом рынке области схожа с общим положением дел в страховой отрасли страны. Несмотря на то, что многие отрасли экономики сейчас активно выходят из кризиса и встают на путь активного развития, страховой сектор все еще пребывает в сложном положении. На фоне низкого объема сборов и высокого уровня выплат страховые компании оказываются финансово истощенными, и многие игроки уже не в силах выполнять свои обязательства перед клиентами и коллегами. Это приводит к оттоку страхователей в более стабильные компании и переделу секторов влияния на рынке.

Как бы то ни было, в авангарде сейчас остаются крупные страховщики федерального масштаба, филиалы которых в Воронежской области имеют больше ресурсов для конкурентной борьбы и занимают более стабильные позиции.

Евгений Тютин, директор Воронежского филиала компании РОСГОССТРАХ:

- По данным Федеральной службы страхового надзора, в первом полугодии рынок области впервые с 2008 года показал рост – 1,7 процента. Основной рост сборов пришелся на второй квартал – 16 процентов, в первом же рынок потерял 14,9 процента. В целом же удалось сохранить общий положительный показатель по сборам.

Самым востребованным в регионе по-прежнему остается обязательное страхование автогражданской ответственности. ОСАГО дало 13 процентов общих сборов. Частично этот рост может объясняться увеличением средней стоимости полиса ОСАГО в связи с корректировкой коэффициентов в марте 2009 года для некоторых категорий водителей и транспортных средств.

Небольшой спад в первом полугодии демонстрируют имущественные виды страхования и личное страхование. Однако стоит отметить, что по итогам второго квартала «имущество» показало рост более 9 процентов.

Стабильным остается спрос и на добровольное страхование автотранспорта, и на ипотечное страхование.

В первом полугодии на территории Воронежской области осуществляли страховую деятельность 86 страховых компаний — на 18 компаний меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Продолжают уходить с рынка в основном компании, которые специализировались только на ОСАГО и КАСКО. Их «привлекательные» тарифы зачастую не имели экономического обоснования.

В настоящее время более двух третей сборов на российском рынке добровольного страхования и ОСАГО приходится на 20 крупнейших компаний.

Руслан Ахунов, директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» г. Воронеж:

- В первом полугодии объем страхового рынка области практически не изменился по отношению к соответствующему периоду прошлого года. В разных сегментах ситуация не одинакова. Объем сборов по ОСАГО вырос на 13 процентов за счет повышения тарифов, существенно снизились объемы страхования КАСКО из-за снижения продаж новых автомобилей, особенно в 1-м квартале 2010 г. Однако продажи новых автомобилей увеличились к сентябрю-октябрю.

Особенно заметен рост продаж автомобилей, покупаемых за счет кредитов банков.

В самом массовом сегменте ОСАГО – важная и заметная тенденция — рост доли крупных известных страховых компаний (Росгострах, ВСК, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия). Уверен, на это повлияло и введение системы прямого урегулирования убытков, то есть право потерпевшего обращаться за выплатой не в компанию виновника, а в свою компанию.

Владимир Солдатов, директор филиала «Черноземье- РОСНО»:

- По итогам первого полугодия сборы премии в Воронежской области (кроме страхования жизни и ОМС) составили 1,7 млрд. руб., что соответствует 20-му месту среди российских регионов. Три четверти сборов составили в совокупности сборы по ОСАГО (33 процента), КАСКО (27 процентов) и агрострахованию (15 процентов). По сборам в агростраховании Воронежская область заняла 6-е место среди российских регионов. На ДМС пришлось всего 5 процентов сборов, а по размеру данного сегмента область находится на 44-м месте.

Юрий Савельев, заместитель директора Центрально- Черноземного филиала ОАО «АльфаСтрахование»:

- На мой взгляд, страховой рынок области находится в настоящее время в состоянии относительного покоя. Нет изменений в списке участников рынка, не происходит каких-либо всплесков активности со стороны той или иной компании.

Такая ситуация может говорить только об одном – страховой рынок, как и предсказывали, дольше задержался в «кризисе» и, соответственно, ожидать чего-либо заслуживающего внимания ранее весны 2011 года вряд ли приходится.

Сергей Малахов, исполнительный директор филиала ЗАО «МАКС» в г.Воронеже:

- В настоящее время в Воронежской области действуют, по официальным данным, 86 страховых компаний. Практически все страховые компании – московские.

Тенденция на рынке страхования - к укрупнению компаний. Более крупные скупают мелкие, мелкие разоряются.

Проблема страхового рынка: достаточно низкая культура как в обществе, так и в финансовых институтах. Ожидаем роста страхового рынка в среднесрочной перспективе.

Природные катаклизмы (засуха, пожары, неурожай) наглядно показали, что рынок страхования далек от общемировых стандартов по охвату хозяйствующих субъектов, населения, формам и методам работы. Что, на ваш взгляд, надо предпринять и предпринимается для исключения рисков, подобных нынешним?

Георгий Бухтояров:

- Риски стихийных бедствий и других подобных ситуаций, к сожалению, нельзя исключить, однако их последствия можно оптимизировать при помощи страховых программ. Особенно это актуально для агросектора, где уровень рисков достаточно высок, а финансовое положение большинства сельхозтоваропроизводителей далеко от стабильного.

Пожары нынешнего лета перевели на новый уровень актуальности проблему страхования имущества физлиц, в частности, частных загородных домов. Из общего числа «погорельцев» застрахованы были единицы, в итоге сотни семей остались в буквальном смысле без крыши над головой, в ожидании государственной помощи. Такая ситуация во многом способствовала повышению уровня страховой культуры населения, люди стали более осознанно относиться к своему имуществу и более реально оценивать риски, такие, как, например, пожар, а также его последствия. К сожалению, страхование загородной недвижимости после летних пожаров не приобрело массовый характер.

Евгений Тютин:

- Ежегодно наблюдаем последствия пожаров по всей территории России, затрагивающих большие группы объектов, и регулируем эти убытки. В одном только прошлом, относительно «благополучном», году у нас было несколько убытков, по которым пострадало по 3-5 застрахованных строений на одной территории.

В этом году пожары имели массовый характер и принесли достаточно серьезный ущерб, поэтому государство включилось в решение этой проблемы. Но гарантировать, что затраты государства будут ежегодными, никто не может – это достаточно серьезные расходы для бюджета.

Сейчас довольно ответственный момент, когда государство, после страшных пожаров лета 2010 года обратило достаточно серьезное внимание на проблемы страхования.

Развитость страхования во всем мире (и наша страна не является исключением) — один из индикаторов состояния экономики в целом.

Руслан Ахунов:

- Для защиты населения от природных бедствий нужна активная работа самих страховщиков и их объединений с населением. Также необходима поддержка государства, причем не только на высшем государственном уровне, что уже продемонстрировал Президент Дмитрий Медведев, но и на уровне администраций регионов и районов в разъяснительной работе и продвижении среди граждан.

Обязательно необходимо экономическое стимулирование страхования жилья в виде льгот и субсидий со стороны государства. Например, программа поддержки отечественного автопрома в виде субсидирования процентных ставок по автокредитам показала эффективность этого инструмента. По моему мнению, наиболее эффективной защитой жилого фонда от массовых природных катаклизмов и для страховщиков и для населения будет введение обязательного страхования жилья.

Владимир Солдатов:

- В развитых странах государство восстанавливает после природных катастроф инфраструктуру, а ущерб частных владельцев берут на себя страховщики. Это обычная практика. В России страхование тоже в состоянии быть полноценным инструментом защиты имущества физических лиц. Предложение Президента России сделать так, чтобы все страховали свое имущество, и в случае катастроф и природных событий получали возмещение от страховщиков, а не ждали компенсаций из бюджета – намерение благое.

Существующее российское законодательство, по крайней мере, в нынешней его редакции, не позволяет обязать собственника страховать его имущество, но если государство будет стимулировать физических лиц дополнительными финансовыми инструментами и ограничит свое участие в компенсациях (оставит его только, например, для муниципального фонда), процесс сдвинется с места.

Юрий Савельев:

- Мировая практика страхования показывает, что должны параллельно работать и механизм обязательного страхования от наиболее критичных рисков, таких, как пожары, засухи, наводнения и т.п., и механизм добровольного страхования от всего остального спектра рисков. Страховые компании, со своей стороны, уже подготовили базу для добровольного страхования: это и большой перечень «коробочных» страховых продуктов, относительно недорогих и малозатратных по времени оформления, и доступность компаний, и развитость агентской сети, и понятный механизм возмещения убытков.

Введение же обязательного страхования находится в ведении государства, здесь страховщики могут выступать только в роли консультантов. С другой стороны, в Москве, например, обязательное страхование ответственности владельцев жилья работает уже несколько лет, люди платят ежемесячные взносы вместе с коммунальными платежами.

Сергей Малахов:

- Необходима поддержка государства. Плавно поступательно наиболее востребованные виды страхования делать обязательными, как в 2003 г. ОСАГО. В случае наступления крупных страховых случаев все финансовые затраты по возмещению ущерба будут нести крупные страховые компании, а не государство или физические, юридические лица.

Взаимоотношения страхового бизнеса и населения. Как вернуть доверие?

Георгий Бухтояров:

- Действительно, многие страхователи уже успели получить негативный опыт общения с недобросовестными компаниями, и в этой связи утратили доверие к системе в целом. Ситуацию усугубил кризис, когда ряд страховщиков прибегли к демпингу, предлагали заведомо низкие тарифы для привлечения клиентов без реальных гарантий получения возмещения.

Тем не менее единичный негативный опыт не является основанием для отказа от страхования. Восстановление доверия — длительный процесс, однако он возможен только при участии двух сторон. Страхователям стоит посоветовать быть более внимательными при выборе страховщика и не ориентироваться только на самый низкий тариф.

Евгений Тютин:

- Страховщикам предстоит ежедневная работа над улучшением клиентского сервиса – как на этапе заключения договора страхования, так и сопровождения, пролонгации и, безусловно, урегулирования убытков. От того, насколько просто и быстро можно получить выплату по страховке, зависит, будет ли человек и дальше работать со страховщиком.

Страховой случай – это стресс для любого человека. Мы знаем это, и стараемся сделать получение выплаты максимально быстрым и наименее болезненным для наших клиентов.

Руслан Ахунов:

- Проблема доверия действительно актуальна. Есть недобросовестные страховщики, от них Федеральная служба страхового надзора вместе с правоохранительными органами очищает рынок. К сожалению, делается это не так быстро, как хотелось бы нормальным игрокам и потребителям. Но нужно отдать должное надзору: в последнее время принимаются очень активные меры по оздоровлению рынка. Только среди участников рынка ОСАГО отозвано уже 53 лицензии и процесс продолжается.

Из активно работавших на воронежском рынке компаний прекратили работу и лишены лицензии Городская страховая компания, Арбат, РУКСО. В апреле 2010 года была ограничена лицензия Первой страховой компании на страхование средств наземного транспорта. Позднее ее действие было возобновлено.

Есть информация, что полисы ОСАГО компаний, лишенных лицензии, до сих пор предлагают автовладельцам.

Владимир Солдатов:

- Думаю, только надежность и профессиональная работа страховщиков в течение длительного времени позволит завоевать доверие населения.

Юрий Савельев:

- Не совсем корректный, на мой взгляд, вопрос. Нет таких понятий в настоящее время, как доверие или недоверие к страховщикам. Большая часть населения страны знает о страховании понаслышке и делает выводы только на основании информации, получаемой из СМИ. Нужна планомерная работа по устранению страховой безграмотности населения, постоянная разъяснительная работа со стороны страховщиков, прозрачность и понятность нашей работы.

Сергей Малахов:

- Доверие можно вернуть только кропотливой, ежедневной, качественной работой. Необходимы поправки в действующий закон об ОСАГО, которые позволят более качественно урегулировать страховые случаи.

Какие виды страхования имеют перспективы для широкого распространения в ближайшее время? Почему, в частности, не развивается добровольное медицинское страхование (ДМС)?

Георгий Бухтояров:

- Безусловно, в авангарде рынка будут прежде всего имущественные виды страхования, в частности, КАСКО и страхование недвижимости, если мы говорим о добровольных видах.

Что касается ДМС, то этот вид страхования имеет все перспективы для развития уже в 2011 году. Корпоративный сегмент постепенно возвращается к программам ДМС, поскольку именно они составляют важную часть большинства соцпакетов.

Евгений Тютин:

- В этом году, как и в прошлом, делаем ставку на добровольное страхование имущества физических и юридических лиц. Сейчас для большинства воронежцев самостоятельная компенсация даже среднего ущерба, а по нашим данным это более 25 тысяч рублей, может подорвать семейный бюджет.

Страхование дома и квартиры – это, по сути, единственный доступный населению способ обеспечить себе финансовую защиту.

Руслан Ахунов:

- Наибольшие перспективы в самое ближайшее время имеет страхование автомобилей, жилья и имущества граждан и ипотечное страхование. Люди хотят ездить на нормальных машинах и улучшают условия жизни. Естественно желание и готовность защитить то, что ты заработал своим трудом или купил в кредит. В долгосрочной перспективе, конечно, будет актуально накопительное страхование жизни и медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование сейчас продолжает развиваться, но в условиях роста налоговой нагрузки на предприятия взносов в социальные фонды активно развивать корпоративные программы ДМС готовы не все компании.

Владимир Солдатов:

- Дальнейшее развитие страхового рынка области будет связано, в первую очередь, с автострахованием. Перспективным сегментом также является страхование рисков аграриев, учитывая повышенное внимание государства к развитию данного сегмента и важную роль сельского хозяйства в экономике.

Еще один перспективный сегмент – это страхование имущества физических лиц от огня и прочих рисков. Пока на него приходится только 3 процента сборов премии, но в среднесрочной перспективе ожидается ежегодный рост сборов на 25 процентов.

Юрий Савельев:

- Как ответ на все чаще возникающие техногенные катастрофы, уже ведется подготовка к введению обязательного страхования ответственности владельцев объектов, подведомственных технадзору. Этот год показал необходимость введения обязательного страхования рисков в сельском хозяйстве – уже дано задание со стороны премьер-министра РФ проанализировать последствия введения такого страхования, так как, с одной стороны, убытки агропромышленного комплекса составили более 35 млрд. руб., а с другой стороны, страхование включается в себестоимость продукции, что повлечет увеличение цен на социально значимые продукты.

Сергей Малахов:

- Наиболее перспективными для широкого распространения являются следующие виды страхования: КАСКО, страхование домов, квартир, сооружений, жизни, здоровья, бизнеса. Мы не согласны с тем, что ДМС не развивается.