Экономика
В зеркале закона. Взял лыко, а отдай ремешок
02.09.2008 09:53
На территории Воронежской области действуют 77 кредитных организаций, в том числе 44 филиала банков других регионов. По объёму предоставленных кредитов банковский сектор области занимает третье место в ЦФО. Это означает, что конфликтная ситуация, которая складывается вокруг потребительских кредитов, пока не достигла апогея. Всё впереди.
С первых же шагов своего президентства Дмитрий Медведев объявил войну коррупции. Он же стал ратовать за юридический ликбез для населения, а также за цивилизованный рынок. Связь этих начинаний сегодня очевидна для каждого из нас.
Что шаг, то гривна
Мой коллега по работе несколько месяцев ходил сам не свой. Причину плохого настроения объяснял какими-то судебными разбирательствами, огромным штрафом в результате просрочки за взятый кредит, визитами судебных приставов… Всё это казалось чем-то далёким, как будто происходило на другой планете. Но через некоторое время всё, о чём рассказал коллега, стало явью, такой же понятной, как чашка чая по утрам.
Взяв мизерный, по нынешним меркам, кредит (всего 10 тысяч рублей), автор этих строк досрочно расплатился с банком (12570 рублей), но и по сей день ходит в должниках (800 рублей). И на них, на эти восемь сотен, начисляется пени. Как в плохой рекламе: ты спишь, а денежки идут… Правда, в чужой карман.
Собственно, кредит я взял для эксперимента (вспомним рубрику «Журналист меняет профессию»), чтобы посмотреть, как на самом деле осуществляются призывы банков, типа: «Мы ускорим вашу радость!», «Мы улучшим вашу жизнь!» Да уж, держи карман шире…
А ведь кредиты, по большому счёту, и должны улучшать жизнь граждан и поднимать экономику страны. Формула простейшая: взял кредит, купил товар, «сковал» денежную массу, поощрил производителя… Эту стратегию должны понимать и исповедовать наши банки. На деле же картина выглядит несколько иначе. Каждый россиянин на сегодня задолжал кредитным организациям примерно 22 тысячи рублей! Тут голова болит не о покупках, а о том, как бы расплатиться. Принцип «что шаг – то гривна» действует неукоснительно, как часы.
- На территории области, – говорит заведующая отделом прав потребителей управления Роспотребнадзора по Воронежской области Людмила Болгова, – действуют 77 кредитных организаций, из них – 44 филиала банков других регионов. В ходе контрольных мероприятий лично у меня сложилось впечатление, что у многих банков очень узкая цель – завлечь и обмишурить кредиторов.
Эта цель прослеживается с первого шага – с подписания договора с банком. Мне, к примеру, вручили договор на девяти страницах убористого шрифта. «Да здесь чёрт ногу сломает!» – так прокомментировали текст юристы областного общества потребителей. Можно ли рядовому потребителю с ходу усвоить смысл написанного, если текст не могут расшифровать даже профессионалы?
ФАС на вас
Кстати, Роспотребнадзор проводил свои «контрольные мероприятия» по команде из Москвы. После многочисленных жалоб клиентов банков ведомство настаивает на том, чтобы банки раскрывали заёмщикам подлинную стоимость кредитов, сумму переплаты и графики платежей. Как именно?
На это очень ёмко ответил начальник Управления прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков: «В наглядной, доступной форме». Не делая этого, кредитные организации нарушают статью 10 Закона «О защите прав потребителей», которая регламентирует порядок информирования населения о товарах, работах и услугах.
Немало претензий к коммерческим банкам и со стороны Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая фиксирует нарушение статьи 14 Закона «О защите конкуренции». Суть претензий в том, что некоторые банки получают конкурентное преимущество, скрывая от заёмщиков дополнительные комиссии. Это как раз тот случай, когда в народе говорят: тот мудрён, у кого карман ядрён. Постоянно обманывая клиентов, кредиторы всегда правы, приводя железный довод о том, что договор с банком подписан добровольно, никто, мол, не сильничал.
По данным Управления Роспотребнадзора по Воронежской области, особенно много нарушений допускают банк «Русский стандарт» и «Хоум кредит энд Финанс Банк». Взяв кредит именно в последнем банке, ваш покорный слуга «прокололся» на том, что несвоевременно внёс один из месячных взносов. Впрочем, это и немудрено: местные операторы не раскрывают (или не хотят?) раскрывать ситуацию, предлагая разрешать возникшие сомнения по телефону «горячей линии». Но на линии очень часто не реальное лицо, а вежливый автоответчик.
Согласитесь, ситуация странная: средь бела дня посетитель на виду у клиентов банка пытается сделать звонок, а на другом конце провода слышится вежливое приветствие, а далее – тишина. Сто раз звонить не будешь. Зато среди ночи или ранним утром в квартире запросто может раздаться телефонная трель, и вам вежливо скажут: «Оплатите штраф». Как? За что?
Вот такая бухгалтерия
При заключении договора, банк выдаёт заявку на открытие счёта, а также пространные условия договора, но не выдаёт график погашения кредита. Не привыкший «вести бухгалтерию» заёмщик нередко ошибается и оказывается в ловушке. Кстати, мне прислали напоминание о долге по почте. Судя по штемпелю, конверт отправился из столицы 2 августа, на почте в Воронеже он оказался 18-шл. На следующий день я оплатил долг и две суммы набежавших штрафов, но 8 августа (когда конверт был в пути), мне насчитали ещё 800 рублей.
В итоге автор этих строк, то есть заёмщик, полностью погасил кредит на десять дней раньше срока, оплатил две суммы набежавшего штрафа и остался ещё должен!
Кстати, задолженность банки предпочитают выбивать не столько через суды, сколько через свои структуры, которые называются по-разному, но всегда солидно: департамент взыскания, управление контроля рисков… Пенсионерка Анна Перышкина и её престарелая мать из своих скудных пенсий выплачивали кредит, который взял их сын и внук, будучи больным… шизофренией. Когда умерла бабушка, матери не под силу стало расплачиваться с банком, и тогда зазвучали угрозы: отберём квартиру, выгоним на улицу.
- В адрес банка «Русский стандарт», – говорит прокурор одного из отделов областной прокуратуры Алексей Федосов, – направлено предостережение о недопустимости подобных методов.
…По объёму предоставленных кредитов банковский сектор Воронежской области занимает 17-е место в Российской Федерации и третье место в ЦФО (после Москвы и Московской области). Это означает, что конфликтная ситуация, которая складывается вокруг потребительских кредитов, пока не достигла апогея. Всё впереди. Нам ещё предстоит постигать не только азбуку работы с банками, но и законы, по которым живёт дикий бизнес, должны обретать цивилизованность: они должны быть более «прозрачны» и понятны простому человеку. Иначе благая цель борьбы с бедностью обернётся финалом, который постиг персонаж одной сказки. «И пришёл он с ярмарки, и было у него в одной руке пусто, а в другой ничего».
Комментарий председателя комитета по законодательству, безопасности и правам человека
Воронежской областной Думы, Героя России Александра ПОНОМАРЁВА:
- Всё чаще в СМИ говорится о случаях, когда тот или иной банк, давая кредиты гражданам, потом «сдирает с них три шкуры». Нередко это происходит по вине заёмщиков, которые недобросовестно выплачивают кредиты. Но, к сожалению, приходится признать, что и сами банки (в основном коммерческие) специально создают условия для того, чтобы обмануть наших граждан. Об этом свидетельствуют жалобы, поступающие в областную Думу.
Приведу конкретный пример.
В наш комитет обратилась гражданка с заявлением о том, что в одном из магазинов она взяла кредит, воспользовавшись услугами банка «Русский стандарт». После погашения задолженности, банк прислал пластиковую карту с лимитом 50 тысяч рублей, которую предложил активировать. Этой картой заявительница никогда не пользовалась, но позже узнала, что с карты снимались деньги. Возникла конфликтная ситуация, которая должна была разрешиться в суде. Но служба безопасности банка, наверное, решила по-своему и пыталась вернуть кредит «под давлением». По моему депутатскому запросу вмешались правоохранительные органы – и ситуация несколько разрядилась.
Но что интересно, к неплательщикам, которых специально подставляют банки, звонят или приходят из очень интересной организации под названием «агентство по сбору долгов» и, не боюсь этого слова, выбивают долги. Даже в извещении о несостоявшейся уступке прав требования написано, что «…банк не несёт никакой ответственности за методы и способы работы агентства».
Это означает, что в нашем государстве параллельно с судом, в котором должны решаться имущественные споры, создаются некие агентства, имеющие свои «методы и способы» решения вопросов.
