Экономика
Ваш денежный интерес
14.01.2012 09:20
«Кредитка» для клиента | Ипотечное жилищное кредитование: Если очень хочется жить в своей квартире. С минимумом потерь. Не можешь платить – верни банку ключи! | Вопрос – ответ
Вклады • Кредиты • Ипотека • Валюта • Прогнозы • Советы Экспертов
«Кредитка» для клиента
Возможность купить практически любую вещь в кредит, в том числе и такую дорогостоящую, как жилую площадь, можно сравнить разве что с медалью, у которой две стороны. С одной - занял деньги у банка, купил, что хотел, живи и радуйся, постепенно расплачиваясь с банком. А с другой - надо вовремя остановиться. Ведь обрастая несколькими кредитами, не замечаешь: до «долговой ямы» – один шаг.
Займы из запасного кошелька
После финансового кризиса 2008 года банки стали ужесточать условия для крупных заёмщиков, но при этом широко открыли двери для потребительского кредитования.
Сегодня те, кому понадобились деньги, могут, используя лишь паспорт гражданина РФ, открыть кредитную карту с лимитом 20-30 тысяч рублей. Именно в «пластик» теперь смещается главный способ предоставления займов в этом сегменте. Такие карты не только распространяются банками в плановом порядке, но и предлагаются «в нагрузку» вкладчикам и участникам «зарплатных проектов».
Причин для столь активного развития рынка продаж кредитных карт несколько.
По словам директора Воронежского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (на момент подготовки материала - управляющего филиалом ОАО «ТрансКредитБанк» в Воронеже.
– прим. ред. ) Сергея Фабричнова, это прежде всего преимущества для клиентов: «во-первых, удобство. Во-вторых, это финансовая уверенность и свобода. В-третьих, оптимальное использование собственных средств, и, наконец, доступность денег».
- Кредитной картой можно пользоваться как «запасным кошельком», - поясняет Сергей Анатольевич. - У каждого из нас бывает ситуация, когда деньги нужны срочно и нет времени на сбор документов и долгое оформление кредита.
Такая карта может «подстраховать» при непредвиденных расходах. Нужная сумма всегда под рукой. Возобновляемый кредитный лимит позволяет многократно использовать средства банка, а предлагаемый многими банками беспроцентный период – экономить свои средства.
Ряд банков пошли ещё дальше.
К примеру, заместитель директора Управления по обслуживанию и продажам в сети Центрально-Черноземного банка Сбербанка России Ольга Панищева сообщила, что банк запустил федеральную программу по продаже заранее одобренных кредитных продуктов. Другими словами, для заёмщиков с положительной кредитной историей и тех клиентов, которые получают зарплату при помощи Сбербанка, была рассчитана максимально возможная сумма кредитования. И исходя из этой суммы, заёмщик теперь может практически мгновенно оформить любой потребительский кредит или получить кредитную карту.
Доступный сыр: стоит ли его есть?
На что следует обратить внимание клиенту банка при выборе банковского продукта в виде кредитной карты?
- В первую очередь, необходимо выяснить значение эффективной процентной ставки, чтобы сравнить его с предложениями других банков, - говорит заместитель управляющего по розничному бизнесу операционного офиса «Воронежский» Росбанка Ольга Колмакова. - Убедившись, что условия вас устраивают, обратите внимание на сервис: количество отделений банка и банкоматов, в которых можно как обналичивать, так и вносить деньги для оплаты кредита. В противном случае, может оказаться, что картой не только неудобно пользоваться для покупок, но и невыгодно оплачивать кредит, так как для этого приходится прибегать к услугам посредников: других банков, терминалов оплаты и так далее.
Узнайте, какие ещё преимущества предлагает банк: пакеты услуг с бесплатными дополнительными возможностями (SMS-уведомления, Интернет-банкинг, скидки на другие услуги), а также бонусные (различные системы скидок в магазинах, кафе, ресторанах, отелях) и кобрендинговые программы (как, например, накапливание миль для бесплатных авиабилетов за счет безналичных покупок по карте).
|
Началом эры пластиковых карт считается 1958 год, когда стали массово выпускаться карты American Express. Через год ею пользовались уже около миллиона человек. Первым же эмитентом стал Bank of America, приступивший к выпуску карт BankAmericard. Впоследствии они преобразованы в многоэмитентную систему с широко известным названием VISA.
|
Сергей Фабричнов считает, что заёмщику, кроме процентной ставки за пользованием кредитными ресурсами, важно выяснить стоимость годового обслуживания карты, минимальный и максимальный размер кредитного лимита, наличие и длительность льготного (беспроцентного лимита), размер комиссии за снятие наличных денежных средств.
Показателен пример коллеги-журналиста, которому один из банков внезапно начислил штраф 700 рублей за просрочку погашения кредита, который он… не брал. Как оказалось, первый год обслуживания кредитной карты бесплатен, а дальше ежегодно списывается некая сумма. Соответственно, списанная автоматически комиссия за годовое обслуживание привела к минусу по кредитке.
Не предполагая пользоваться кредиткой, клиент не подключил SMS-уведомление — в итоге вовремя и не узнал о своём вынужденном кредите.
Ситуация весьма характерная. К сожалению, большинство граждан вообще не читают договор на открытие карточного счёта перед его подписанием, доверяя банку.
Впрочем, адвокат Сергей Слепцов уверен, что во многих случаях начисление подобного штрафа противоречит закону:
«Согласно Гражданскому кодексу и положениям (инструкциям) ЦБ РФ банк, как, кстати, и поставщик любых иных услуг, обо всех своих действиях по счёту клиента (например, начислении долга) обязан клиента информировать. Соответственно, не уведомив его о задолженности (даже если такое уведомление и не предусмотрено банковским договором вообще), банк не имеет права начислять штраф за просрочку оплаты. И суды в этом случае будут на стороне клиента. Другое дело, что обычно речь идёт о таких суммах штрафов, когда проще заплатить, чем судиться».
Призрак вечного должника
Итак, вы оформляете для себя кредитную карту и хотите правильно её использовать и не быть вечным должником банка? Тогда сдерживайте себя и не тратьте кредитные средства на разные мелочи, которые могли бы стать вам доступными через пару месяцев разумной экономии.
Вот несколько примеров успешного применения «кредитки», чтобы она несла минимальные расходы для вашего бюджета.
Во-первых, помочь продержаться до зарплаты (если карточка с хорошим льготным периодом): вы тратите деньги с кредитки, получаете зарплату и возвращаете долг до окончания льготного периода.
Во-вторых, курс рубля относительно американского доллара резко поменялся, и вы прекрасно понимаете, что в ближайшее время цены на бытовую технику стремительно взлетят, последуют за валютным ростом. Тогда следует как можно быстрее снять деньги с кредитной карты и приобрести сейчас ту вещь, на которую вы собирали деньги долгое время. Важно успеть её купить, пока цена не выросла. А с ближайшей зарплаты возвращаете деньги на «кредитку» или хотя бы их часть, продолжая пользоваться кредитом.
Трудности с использованием кредитной карты чаще имеют психологический, чем финансовый характер. Неоднократно даже от самих банкиров доводилось слышать настоятельные рекомендации воздержаться от глобального шопинга в больших супермаркетах с использованием «кредитки» в качестве неиссякаемого кошелька. Мало кто может устоять и реально управлять своими тратами в такой момент.
|
Первый «пластик» в России – карты VISA, которые появились во время Олимпиады 1980 года. Терминалы были установлены для иностранцев в ряде московских гостиниц при поддержке «Интуриста». Спустя восемь лет карты VISA были выданы спортсменам советской олимпийской сборной, поехавшим на Игры в Сеуле.
|
Многие граждане России, пользующиеся кредитками, чтобы протянуть безбедно от зарплаты до зарплаты, часто применяют превышение лимита кредита (когда деньги на карточке закончатся). В этом случае процент за пользование кредитом будет начисляться в двойном размере.
И помните, что кредитная карта - это дорогой кредит. Поскольку, предоставляя его населению, банк несёт большие риски по невозврату части из них, которые необходимо чем-то компенсировать – то есть процент невозврата ложится на добросовестного заёмщика через повышенный процент по кредиту. Достаточно заглянуть в рекламный буклет любого банка – и вы убедитесь, что процентная ставка по кредитной карте выше любого потребительского кредита в том же финансовом учреждении.
Важно подчеркнуть, что обналичивать «кредитки» - это ещё одна глупость, которую совершают многие. Удорожание кредита при обналичке увеличивается почти в два раза (процент за обналичку + процентная ставка по кредиту).
- Многие банки в последнее время значительно увеличили свою активность на рынке потребительского кредитования, эти продукты выгодны для банка,– говорит Сергей Фабричнов. – Однако показатели, свидетельствующие о кредитной активности населения в России, довольно далеки от европейских.
Ольга Колмакова добавляет, что «доступность финансовых ресурсов для населения является не индикатором возможности финансового кризиса, а показателем благосостояния и стабильности клиентов банков, которые имеют достаточный доход для приобретения необходимых вещей, пусть даже в кредит».
Ипотечное жилищное кредитование
Если очень хочется жить в своей квартире
Растёт интерес россиян к покупке жилья в кредит. По предварительным данным ЦБ РФ, в прошлом году рынок ипотечного жилищного кредитования вырос почти в два раза к уровню 2010 года и может побить рекорд 2008 года, когда россияне взяли таких кредитов на 655,8 миллиарда рублей.
Выбор у тех, кто готов отправиться в довольно рискованное «ипотечное плавание», сейчас большой. Условия банков, конечно, разнятся, но в среднем чаще всего заёмщики оформляют кредит сроком на 10-20 лет с первоначальным взносом в размере 20-30 процентов от стоимости залога (минимальный порог взноса — 8 процентов по спецакциям). При этом средняя ставка составляет 12-12,5 процента в рублях, 10,5 процента в валюте. Минимальная ставка - от 8 процентов - также даётся при реализации совместных с застройщиками или партнерами банка программ.
В компании «МИЭЛЬ-Новостройки» подсчитали, сколько нужно зарабатывать для получения кредита на покупку первичного жилья. В итоге вышло, что для приобретения однокомнатной квартиры эконом-класса в Москве потенциальному заёмщику надо зарабатывать не менее 92 тысяч рублей в месяц (ежемесячный платёж - 45,5 тысячи рублей), а для покупки жилья того же сегмента в области зарплата должна быть от 55 тысяч рублей (платёж - 27,3 тысячи рублей).
По данным Сбербанка, в Воронеже доход для получения подобного кредита на «однушку» должен составлять не менее 25 тысяч рублей в месяц. Эти цифры, как и ставка, могут значительно сократиться, если у покупателя есть возможность сразу оплатить более 50 процентов стоимости жилья. И всё же статистика говорит о том, что непреодолимое желание решить квартирный вопрос перевешивает порой кабальные ипотечные условия, и даже всё чаще звучащие прогнозы о грядущем финансовом кризисе не пугают людей.
Пессимистично настроенные заёмщики боятся повторения ситуации трёхлетней давности, когда мировой экономический кризис заставил банки сворачивать ипотечные программы, в том числе и путём повышения ставок по кредитам до «заградительного» уровня.
Однако финансовые эксперты считают, что кризис не повторится. В банковском бизнесе всё не столь плачевно, как три года назад. Во время кризиса 2008 года банки увеличивали процентные ставки, повышали требования к размеру первоначального взноса, вводили мораторий на самые рискованные кредитные продукты. Сегодня ставки вновь стали расти, пока в небольших коммерческих банках.
Однако, по данным Ассоциации российских банков, опыт работы в условиях кризиса заставил многие финансовые учреждения пересмотреть свою кредитную политику, и сегодня они применяют сбалансированный подход к оценке кредитных рисков.
С минимумом потерь
Сегодня заёмщики с «белым» доходом и большим первоначальным взносом могут претендовать на ставку до 9,5 процента годовых. В Независимом бюро ипотечного кредитования (НБИК) сообщают, что не следует расстраиваться, если банк предлагает вам увеличить срок кредита.
Многие заёмщики не понимают, что можно взять кредит на 15 лет и подобрать программу с хорошими условиями досрочного погашения. По статистике НБИК, большинство заёмщиков берут кредит на 15-17 лет, а затем досрочно погашают его в течение 5-8 лет.
При отсутствии крупных доходов без помощи банков все же не обойтись. Достичь минимальных переплат можно, если вы: занимаете «короткие» деньги на срок до 5-10 лет, имеете от 50 процентов собственных средств, приобретаете квартиру на вторичном рынке жилья и полис добровольного комплексного ипотечного страхования, готовы предоставить справку по форме 2НДФЛ или являетесь зарплатным клиентом банка.
Не можешь платить – верни банку ключи!
Рынок ипотечного кредитования недвижимости изменится по трём ключевым позициям. Об этом говорится в одном из последних документов, принятых ушедшей Госдумой,— Законе «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество». Он одобрен Советом Федерации РФ и подписан президентом.
Во-первых, закон предполагает сокращение срока государственной регистрации ипотеки до пяти дней.
Во-вторых, вводится возможность внесудебного взыскания долга.
Третий пункт участники рынка ипотеки считают наиболее значимым. Ст. 61 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дополняется важным положением: «Если залогодержатель в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается».
Другими словами, если заёмщик не может выплачивать ипотечный кредит, банку достаётся залог. С момента обращения взыскания на залог банк перестает взимать с заёмщика штрафы и пени за просрочку, при этом, если стоимости объекта при продаже не хватает на полное погашение долга перед банком, последний не вправе требовать от заёмщика выплаты недостающей части.
Казалось бы, это положение весьма выгодно для клиента банка. При дефолте и понижении стоимости объекта все риски принимает на себя банк. Однако основное преимущество всё-таки оказывается у банка - упрощается процесс списания безнадёжного долга. Сейчас, если вырученной от продажи квартиры суммы не хватает для его покрытия, оставшуюся часть банки, как правило, могут списать только после прохождения процедуры судебного урегулирования и взыскания не исполненных заёмщиком обязательств, даже если вероятность этого самим банком оценивается как нулевая.
Упрощая себе жизнь, банки склонны переложить возможные риски на плечи заёмщиков. После принятия закона о программах без первого взноса придётся забыть.
По мнению банкиров, опрошенных журналистами столичного «Коммерсантъ-Деньги», оптимальный уровень первоначального взноса, позволяющий избежать дополнительных рисков, – 30 процентов стоимости недвижимости. Тот факт, что заёмщик сумел накопить эти средства, для банка означает высокий уровень платежной дисциплины и, соответственно, меньший риск просрочки.
Вопрос – ответ
- Часто слышу словосочетание «кобрендинговые карты». Что это такое и зачем они нужны?
Вячеслав ИГНАТЬЕВ, город Воронеж.
Отвечает специалист по продажам розничных банковских продуктов Максим ВАЛЕЕВ :
- Это особый «пластик», который выпускают банки совместно с авиакомпаниями, магазинами и так далее, позволяющий получать скидки и бонусы при его использовании.
Наиболее известны в России карточки «Аэрофлот-бонус» и «МДМ – Седьмой континент». На «самолётные» карты обычно начисляются бонусные мили за совершённые полёты или покупки, которыми потом можно расплатиться за авиабилет. «Магазинные» карты популярны в тех городах, где присутствуют связанные с проектом торговые сети.
Кобрендинговый «пластик» мог бы стать в России гораздо более востребован, если бы банки проводили чёткую стратегию в их распространении. Пока же они ведут себя либо агрессивно, буквально навязывая клиенту услугу или, наоборот, совсем не рекламируют проекты.
- В последнее время много говорят о кризисе евро, но эта валюта довольно устойчива к рублю. Значит ли это, что в России также складывается сложная финансовая ситуация?
Сергей СВИРИДОВ, город Воронеж.
Отвечает финансовый консультант Миннихон ХАКИМОВ:
- Это не так. Дело в том, что ослабление евро и кризис в странах Евросоюза крайне невыгодны России. Развитые государства Запада – основные потребители российских нефти и газа. В случае резкого падения производства в европейских странах это грозит снижением поступлений в российский бюджет и, соответственно, ростом его дефицита, свёртыванием программ развития.
Кстати, кризис в Евросоюзе невыгоден и Китаю, который находит здесь крупнейший рынок сбыта для высокотехнологичного оборудования и потребительских товаров. Поэтому правительства России и Китая вкладывают средства в покупку суверенных долгов европейских государств, помогая этим странам пережить сложный период и не допустить падения евро.
Материалы страницы подготовил Дмитрий Денисенко
Источник: газета «Коммуна» №5 (25833), 14.01.2012г.
